Nos dias de hoje há grande facilidade de se utilizar operações do Mercado Financeiro sem sair de casa. Usando um computador ou um “smartphone”, podemos fazer praticamente todas as operações bancárias usuais, tais como recebimentos, pagamentos, transferências, compra de produtos financeiros do banco tais como plano de capitalização, previdência, títulos de renda fixa e de renda variável, fundos de investimento entre outros. Embora esteja crescendo o número de brasileiros que se importam com sua vida financeira e que estão buscando mais informação a respeito, a grande maioria ainda não atentou para essa importante faceta da nossa vida. O planejamento financeiro, o hábito de economizar ou ao menos de não gastar desnecessariamente o dinheiro conseguido com o esforço do trabalho, é um primeiro passo para ter acesso aos bens materiais importantes para a sua vida e a segurança e tranquilidade financeira para o seu futuro. Proponho que se casem dois esforços para realizar essa conquista: Economizar e investir.
Nesta apresentação, vamos mostrar diversos problemas práticos os quais são analisados utilizando métodos da Matemática Financeira, não apenas em problemas teóricos mas, para proporcionar resultados práticos pois serão tratadas situações problema que envolvem o seu dinheiro. Daremos uma visão geral sobre como os principais títulos de renda fixa são constituídos e são obtidos, sua rentabilidade e como verificar sua segurança. Mostraremos passo a passo como você usar uma alternativa muito simples, mais rentável e segura do que os produtos bancários que estão na mídia e que estão sempre escondendo a arapuca real que eles são. Trata-se de abrir conta em um Banco Digital que não cobra tarifas, abrir conta numa corretora que opere os títulos do Tesouro Direto de forma integrada, sem cobrança de taxas. Mostraremos como acompanhar de perto todos os passos dos seus investimentos no Tesouro Direto e a segurança que você tem operando diretamente com o Tesouro Nacional do Brasil.
Vamos tomar como exemplo, o futebol profissional. O jogador é geralmente, melhor remunerado do que o juiz e seus auxiliares ou aquele pessoal contratado para pegar a bola fora do campo (gandulas!). É claro que tanto os jogadores quanto os gandulas são importante para que o jogo aconteça de forma satisfatória. Apesar de os jogadores ganharem bem mais dinheiro que esses auxiliares, eles precisam ter uma boa organização financeira na vida, caso contrário poderão passar necessidades no futuro como já ocorreu com alguns. Nada impede de, apesar de ganhar muito menos, os auxiliares que tiverem um bom controle e organização financeira, conseguirem ter uma vida bastante satisfatória, em termos financeiros. Em resumo, mesmo se você é rico, você precisa aprender a investir e cuidar do seu dinheiro e principalmente, se você não é rico, além de aprender a investir e cuidar do seu dinheiro, em primeiro lugar você tem que aprender a economizar e trabalhar para aumentar seus ganhos. Quanto mais cedo você tiver essa iniciativa, melhor será seu futuro financeiro.
Com relação a dinheiro, existem aqueles que emprestam e aqueles que tomam emprestado. É claro que não existe um sem o outro mas, você pode muito bem decidir quem desses você quer ser. Se eu te perguntasse quem desses é favorecido e quem é desfavorecido … Sua resposta seria … Eu nem quero saber qual é! Kkk.
Quem empresta, deixa de usar certa quantia que dispõe no momento, a qual poderia ser usada para comprar um carro mais novo, um aparelho de televisão ou um celular mais moderno. Ao invés disso, prefere receber numa data futura combinada, o dinheiro que emprestou mais os juros combinados, esperando assim ter maior poder de compra no futuro. Em resumo, existem aqueles que planejam e poupam para adquirir um bem no futuro à vista ou de uma maneira a sobrar o máximo (favorecidos) e há aqueles que, apesar de não terem dinheiro, não podem esperar! Tem que ser agora! Mesmo que para adquirir tal bem, ele pague duas ou três vezes mais caro do que poderia (desfavorecidos), se ele aguardasse um pouco, se organizasse e poupasse para realizar a compra em um futuro próximo. Não estou aqui comparando a aquisição de um bem de valor muito alto com um bem muito mais barato e adiável como um celular mais moderno por exemplo. No caso da compra de uma casa para moradia por exemplo, geralmente se toma emprestado uma quantia bem grande mas o financiamento goza de condições bem mais razoáveis e vale a muito mais à pena por trazer conforto e segurança para você e sua família. Não é o caso da compra um celular moderno à custa, às vezes de entrar no cheque especial.Por isso, eu acho que quem economia, planeja e se organiza, realiza suas necessidades muito mais facilmente sem pagar juros e ainda tem sobra de dinheiro para eventuais emergências.
Prefiro, neste momento, não comentar sobre as razões que levam as pessoas a serem favorecidas ou desfavorecidas porque, talvez, existam inúmeras razões para isso. Talvez seja um problema de falta de educação financeira no Brasil. Vou apenas procurar ajudar a quem já economiza ou quer começar a economizar. Na minha opinião, economizar e deixar o dinheiro embaixo do colchão ou na poupança do Banco é um disperdício. Vamos aprender a investir o dinheiro economizado para que ele cresça recompensando da melhor forma possível o seu esforço. Podemos começar no Tesouro Direto, investindo um valor mensal a partir de R$ 30,00 (trinta reais) para longo prazo(*) e a partir de R$ 80,00 para curto prazo com liquidez diária ou sem carência, em que você pode resgatar seu dinheiro na hora que quiser. Também daremos uma visão sobre os diversos títulos de crédito que existem no Mercado de Títulos e Valores Mobiliários Brasileiro, mostrando um primeiro passo para você se tornar um investidor consciente: Alguém que não dependa de aceitar as arapucas que o gerente do seu banco lhe impõe, já que na verdade eles colocam seu dinheiro para render mais para eles do que para você.
(*) Você recebe todo o dinheiro previsto no vencimento do título porém, corre risco de perder parte do investimento caso o resgate antes do vencimento. Quando um título é liquidado na data de vencimento ou que cumpriu a sua carência, se tem a garantia de recompra do título pelo agente financeiro que o emitiu. Ao resgatá-lo antes do vencimento, eventualmente, a corretora poderá ter que negociálo mo Mercado Secundário e aí o preço obedecerá a lei da oferta e da demanda.
Passo 1: Você vai escolher um Banco ou de preferência uma Corretora de Títulos e Valores Mobiliários que opera de forma integrada com o Tesouro Direto.
“Aqui eu estou te mostrando no site do Tesouro Direto as Instituições Financeiras que são credenciadas a operar com tesouro direto.”
OBS. 1: Para poder dar prosseguimento a essa nossa investida é preciso nesse momento ver como abrir uma conta numa corretora.
Vou dar em slide, indicações de como abrir a conta na Clear ou Easynvest por exemplo, que são corretoras integradas com o Tesouro Direto e não cobram taxa de Administração. Para ser aberta você pode usar diretamente a internet e só precisa ter seu RG, CPF e um comprovante de residência tipo conta de luz.
OBS. 2: Se não tem conta bancária vamos mostrar como abrir uma conta em um Banco Digital: Banco Intermedium por exemplo.
SLIDE da minha conta – Depósito por cheque
Passo 2: Mandar dinheiro para você na corretora, pode ser R$ 30,00. Você vai mandar do seu banco para corretora o valor que você quer investir no título do Tesouro Direto.
SLIDE transferindo do Banco para a Corretora
SLIDE transferindo da Corretora para o Banco (Retirada)
Passo 3: Já com dinheiro na sua conta você abre o Home Broker (HB) da corretora e nesse Home Broker você vai selecionar Renda Fixa → Tesouro Direto e aplicar. Para comprar: seleciona o título, escolhe o valor que quer aplicar no título e dar ok. Vai ver que o dinheiro vai sair da sua conta e vai para o Tesouro Nacional (você vai receber comunicado por email sobre o andamento do seu investimento) que vai providenciar o registro seu título. O mais apropriado para iniciantes é aplicar no Tesouro Selic (LFT) que tem rendimento diário(**) .
(**) O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) tem uma tabela regressiva que incide sobre resgates efetuados nos primeiros 30 dias do investimento. Em alguns casos, retirado o IOF, o que sobra não dá para cobrir despesas! Atneção: A Poupança não tem IOF, mas não se anime com isso porque a Poupança só dá rendimento após seu dinheiro estar aplicado pelo menos 30 dias.
Conclusão: É sempre bom começar a resgatar parte do que já estiver investido há mais de 30 dias.
Veremos através de um exemplo, uma fórmula (Série de pagamentos) que mostra que pequenos aportes mensais são compensados com um montante bem razoável no futuro:
Uma pessoa precisa acumular R$ 37.500,00 nos próximos 5 anos e acredita que, aplicando mensalmente R$ 500,00 a partir da data de hoje, em um Investimento que paga em média, 0,8% ao mês, ele vai conseguir acumular o valor desejado.
Pergunta-se: Essa pessoa vai conseguir o valor de que precisa?
FV=PMT{[(1+i)^n – 1]/i}x(1+i)
Dados:
PMT=500; i=0,8% a.m. (equivalente a 10,03% a.a.) ; n=5 anos = 60 meses; FV=?
Resposta: FV= R$ 38.618,43
Para simular o rendimento dos títulos do Tesouro Direto, usamos o simulador do site do Tesouto Direto.
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